"너도 이제 적금부터 들어야지."
"월급 받으면 집부터 사야 하는 거야."
"주식은 위험해서 하지 마."
부모님 세대에게서 자주 듣는 말들입니다. 90년대, 2000년대 초반까지 한국 경제는 꾸준한 성장세였고, 금리도 높아 은행에 돈만 넣어도 자연스럽게 재산이 늘어나던 시대였습니다. 당시에는 ‘근면성실+저축+부동산’이라는 공식을 따라가면 어느 정도 안정된 노후가 가능했죠. 하지만 지금은 어떤가요? 2020년대를 살아가는 우리는 저금리, 고물가, 고령화 사회 속에서 살고 있고, 경제성장률도 둔화된 상황입니다.
그렇다면 부모님 세대의 재테크 방식이 지금 우리에게도 여전히 유효할까요? 아니면 시대가 변한 만큼 방법도 달라져야 할까요? 이번 글에서는 세대 간 재테크 방식을 비교하고, 현대에 맞는 현실적인 대안을 찾아봅니다.
부모님 세대의 재테크 방식: '3대 원칙'의 시대
부모님 세대가 재테크를 할 때 가장 기본이 되는 원칙은 바로 세 가지였습니다.
① 저축 중심의 금융관리
1980~1990년대에는 은행 정기예금 금리가 10%를 넘는 경우도 있었습니다. 자연히 월급의 일정 비율을 꼬박꼬박 저축하는 것만으로도 자산이 불어났죠. 소비를 줄이고 돈을 모으는 것이 미덕이었던 시대였습니다.
② 부동산 투자 우선주의
과거에는 '땅을 사두면 언젠간 오른다'는 믿음이 있었고, 실제로 많은 사람들이 아파트나 토지를 구매해 큰 자산 상승을 경험했습니다. 수도권 개발과 주택 보급 확대로 인해, ‘내 집 마련’이 곧 투자였던 시대이기도 했습니다.
③ 주식은 위험한 도박이라는 인식
주식 시장은 일부 고수들만 하는 것으로 인식되었고, 많은 부모님 세대는 코스닥 붕괴나 외환위기, 카드대란 같은 충격으로 인해 '주식은 망한다'는 인식을 갖고 있었습니다.
이러한 방식은 그 시대에 맞춰 잘 작동했지만, 과연 지금도 유효할까요?
MZ세대의 경제 현실: 구조적 한계 속에서의 생존
현대 젊은 세대가 마주한 경제적 현실은 부모님 세대와 크게 다릅니다.
① 초저금리 시대의 도래
현재 은행 정기예금 이자는 많아야 연 3~4% 수준이며, 실질 물가 상승률을 고려하면 오히려 마이너스 수익인 경우도 많습니다. 단순 저축으로는 자산 증식이 사실상 불가능한 구조입니다.
② 부동산 가격 폭등과 진입장벽
2020년대 이후 아파트 가격은 수도권을 중심으로 폭등했으며, ‘영끌’과 ‘빚투’ 같은 단어가 등장했습니다. 이제는 월급만으로는 수도권 내 집 마련이 사실상 불가능하다는 인식이 널리 퍼져 있습니다.
③ 다양한 자산군의 필요성
MZ세대는 암호화폐, ETF, 해외주식, P2P 투자 등 더 넓은 자산군에 접근하고 있으며, 정보도 다양하게 소비합니다. 고위험·고수익을 감수하고라도 미래의 불확실성에 대응하려는 시도들이 늘고 있는 것이죠.
이처럼 경제 환경과 자산 시장이 근본적으로 바뀐 상황에서, 부모님 세대의 방식만을 따르는 것은 한계가 뚜렷합니다.
그렇다면, 어떻게 해야 할까? 지금 시대의 재테크 방향
그렇다면 우리는 어떤 방식으로 자산을 설계해야 할까요? 아래는 현실적인 3가지 방향입니다.
① 분산과 자동화: 기술 활용하기
AI 기반 자산관리 앱, 자동 이체, 로보어드바이저 등 기술을 활용해 감정에 휘둘리지 않고 체계적인 자산관리를 하는 것이 중요합니다. 예를 들어, ETF를 통한 간접투자와 매월 자동적립 방식은 리스크를 분산하면서도 꾸준한 성장을 가능하게 합니다.
② 현금흐름 중심의 설계
무조건 모으는 것보다, '현금이 얼마나 들어오고 나가는가'를 파악하는 게 핵심입니다. 예를 들어 본업 외에도 소액 창업, 부업, 디지털 자산(예: 콘텐츠, 블로그, 유튜브) 등을 통해 다중 수익원을 만들어내는 방식이 필요합니다.
③ 무형 자산에의 투자
학습, 경험, 건강, 인간관계 등 '보이지 않는 자산'에 대한 투자도 중요합니다. 이는 단기 수익은 없지만 장기적으로 삶의 질과 경제적 여유를 함께 가져다줄 수 있습니다.
요약하자면, 이제는 '부모님처럼 살지 않기 위한 전략'이 필요한 시대입니다. 동일한 길을 따라가서는 같은 결과조차 얻기 어렵기 때문이죠.
시대는 변했고, 재테크도 진화해야 한다
부모님 세대의 재테크 방식은 그 시대의 경제적 맥락 속에서는 매우 유효했습니다. 하지만 지금 우리가 마주한 현실은 다릅니다.
더 이상 저축만으로는 미래를 보장받을 수 없고, 부동산은 높은 진입장벽으로 인해 꿈이 아닌 허상이 될 수도 있습니다. 반면, 우리 세대에게는 정보력과 디지털 기술이라는 강력한 무기가 있습니다.
핵심은 '과거의 방식'을 맹목적으로 따르기보다는, 현재 나에게 맞는 전략을 세우고 실행하는 것입니다. 시대에 맞춰 재테크도 진화해야 합니다.
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